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In den vergangenen Jahren hat sich die Grundfähigkeitsversicherung (GF) als erfolgreiches Produkt neben der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) etabliert und ist zu einem wichtigen Bestandteil im Bereich der Biometrieversicherungen geworden. Allein in den letzten fünf Jahren haben über zehn Lebensversicherer erstmals eine GF auf den Markt gebracht, wodurch die Anzahl der Anbieter auf rund 30 angestiegen ist.
Nicht nur die Anzahl der Anbieter im Markt, auch die Vielfalt und Komplexität der Produkte haben deutlich zugenommen. Die Anzahl der angebotenen Grundfähigkeiten und weiterer Leistungsauslöser für eine Rentenleistung hat sich in den letzten fünf Jahren auf jetzt über 50 nahezu verdoppelt. Der Fokus liegt weiterhin auf körperlichen Fähigkeiten aus den Bereichen Motorik und Sinne wie beispielsweise Gehen, Stehen, Sehen, Hören, Sprechen etc. Den Verlust dieser Fähigkeiten decken fast alle Produkte ab, auch wenn die genauen Definitionen der Leistungsauslöser von Unternehmen zu Unternehmen variieren.
Besonders bemerkenswert ist, dass mit der GF Zielgruppen erreicht werden, für die der umfassende Schutz der BU aufgrund des Preises nicht infrage kommt oder bei denen der Abschluss einer BU wegen Vorerkrankungen oder speziellen Risiken im Beruf schwer möglich ist (vgl. Abbildung 1). Anders als bei der BU spielt der ausgeübte Beruf bei der GF keine entscheidende Rolle für den Leistungsauslöser, wodurch der Einfluss des Berufs auf die Prämie deutlich geringer ausfällt. Zudem sind nur wenige Berufe vom Versicherungsschutz vollständig ausgeschlossen. Somit ist die GF auch für Personen in Berufen, die in der BU als risikoreich eingeschätzt werden oder als nicht versicherbar gelten, möglich und bezahlbar.
Der Erfolg der GF führt zum einen zu einer wachsenden Anzahl von Policen und damit zu einer immer umfangreicheren Datenbasis, die unter anderem im Rahmen des Grundfähigkeitspools der Gen Re detailliert analysiert wird. Zudem vertieft sich die praktische und medizinische Expertise der Gen Re durch umfangreiche Erfahrung in der GF‑Leistungspraxis zunehmend, wodurch ebenfalls die Einschätzung und Bewertung einzelner Grundfähigkeiten verfeinert werden kann. So können wir auf Basis neuester Erkenntnisse und unter Berücksichtigung aktueller Entwicklungen die Rechnungsgrundlagen für die GF von Grund auf überarbeiten.
Die neuen Rechnungsgrundlagen der Gen Re beruhen auf Erkenntnissen aus dem Grundfähigkeitspool der Gen Re sowie der medizinischen Einschätzung des Medical Consulting Teams der Gen Re.
Der Grundfähigkeitspool der Gen Re liefert wertvolle Informationen darüber, welche Invaliditätsursachen für die GF besonders wichtig sind. Erwartungsgemäß spielen im Gegensatz zur BU psychische Erkrankungen in der GF nur eine untergeordnete Rolle. Die drei häufigsten Ursachen für Leistungsfälle im GF‑Pool der Gen Re sind Erkrankungen des Bewegungsapparates, Krebs sowie Unfälle (vgl. Abbildung 2).
Neben dem GF‑Pool werden auch weitere Quellen zur Ursachenverteilung bei Invaliditätsprodukten hinsichtlich häufiger Diagnosen ausgewertet und berücksichtigt. Die Relevanz der häufigsten Diagnosen für den Verlust einer GF wird vom Medical Consulting Team sorgfältig bewertet. Dafür wird jede einzelne Diagnose mit den am Markt vorhandenen Grundfähigkeiten abgeglichen und daraufhin entschieden, ob und wie stark sie die jeweilige Grundfähigkeit beeinflusst und wie häufig diese zu einem GF‑Verlust führen. Ein konkretes Beispiel für eine relevante Erkrankung ist die Diagnose E10 (Diabetes mellitus, Typ 1), die sich auf die Grundfähigkeit Sehen auswirkt und damit auch Tätigkeiten wie Autofahren und Bildschirmarbeit beeinflusst (vgl. Abbildung 3)3.
Auf dieser Basis ermitteln wir die Inzidenzen zunächst für ein Startset der Grundfähigkeiten, die in fast jedem Produkt am Markt eingeschlossen sind. Dieses umfasst Gehen, Stehen, Sehen, Hören, Sprechen und weitere. Darüber hinaus berücksichtigen wir Besonderheiten des Versichertenkollektivs wie beispielsweise positive Effekte aus der Risikoprüfung.
Darauf aufbauend betrachten wir das gesamte Spektrum der angebotenen Grundfähigkeiten. Für Grundfähigkeiten außerhalb des Startsets ermitteln wir, welche zusätzlichen Diagnosen durch Erweiterung um eine oder mehrere Grundfähigkeiten relevant sind und wie sich dadurch die Inzidenzen erhöhen. So werden auch diese zusätzlichen Grundfähigkeiten angemessen abgebildet.
Dieser modulare Aufbau ermöglicht ein flexibles Produktdesign, bei dem der Einfluss jeder einzelnen Grundfähigkeit genau bewertet wird. So können passgenaue Inzidenzen für jede individuelle Kombination von Grundfähigkeiten bereitgestellt werden.
Neben den Inzidenzen werden auch die weiteren Rechnungsgrundlagen der Grundfähigkeitsversicherung regelmäßig überprüft und aktualisiert.
Die Sterbewahrscheinlichkeiten der Aktiven werden unter Berücksichtigung der Beobachtungen aus dem Sterblichkeitspool der Gen Re und unter Berücksichtigung der Berufsgruppenverteilung der GF bestimmt.
Wir wissen aus Analysen des BU‑Pools der Gen Re, dass die Invalidensterblichkeit von der Ursachen- und Berufsgruppenverteilung sowie dem Invaliditätsjahr abhängen. Diese Erkenntnisse erlauben eine passgenaue Bestimmung von Invalidensterblichkeiten auch für GF‑Produkte.
Die Differenzierung in die zwei üblichen GF‑Berufsgruppen orientiert sich am Spreiz aus den BU‑Rechnungsgrundlagen der Gen Re. Allerdings fällt dieser Spreiz in der GF geringer aus, da der Einfluss des Berufs hier deutlich kleiner als in der BU ist. Interessanterweise zeigt sich in der BU ein geringerer Spreiz bei Frauen im Vergleich zu Männern. Dies spiegelt sich auch in der GF wider, da die Unterschiede in der Ursachenverteilung zwischen Männern und Frauen denen der BU ähnlich sind. Ein beispielhafter Spreiz zwischen zwei Berufsgruppen ist in Abbildung 4 dargestellt. Je nach konkretem Zuschnitt der Berufsgruppen kann der Spreiz auch größer oder geringer ausfallen.
Eine Analyse der aktuell am Markt angebotenen Grundfähigkeitsprodukte zeigt, dass bestimmte Grundfähigkeiten in nahezu allen Basisprodukten enthalten sind. Dazu zählen die Grundfähigkeiten Gehen, Treppensteigen, Armgebrauch, Stehen, Gleichgewicht, Sitzen, Sehen, Sprechen, Hören sowie Handgebrauch (inkl. Schreiben und Tasten). Zusätzlich ist auch Pflegebedürftigkeit versichert. In umfangreicheren Premiumprodukten oder in Kombination mit Bausteinen kommen häufig die Grundfähigkeiten Knien und Bücken, Heben und Tragen, geistige Leistungsfähigkeit / Intellekt, eigenverantwortliches Handeln, Tippen, Smartphone-Nutzung, Autofahren sowie Nutzung des ÖPNV hinzu (vgl. Abbildung 5).
Ein solches Premiumprodukt ist etwa um ein Drittel teurer als ein Basisprodukt, das nur die zuerst genannten Grundfähigkeiten umfasst. Viele GF‑Leistungsfälle sind demnach bereits durch das marktübliche Basisprodukt abgedeckt. Im Vergleich zu früheren Kalkulationsansätzen verringert sich somit der Abstand zwischen Basis- und Premiumprodukt.
Die Grundfähigkeitsversicherung hat sich in den letzten Jahren als attraktives und erfolgreiches Produkt neben der BU etabliert. Aktuelle Daten, Erfahrungen aus Leistungsfällen sowie medizinische Expertise ermöglichen es, die Rechnungsgrundlagen kontinuierlich an neue Entwicklungen anzupassen. So gelingt eine passgenaue Bewertung der Grundfähigkeiten. Insgesamt bleibt die Grundfähigkeitsversicherung ein eigenständiges und wichtiges Produkt im Biometriebereich und ist dank der kontinuierlichen Weiterentwicklung der Rechnungsgrundlagen auch für die Zukunft gut aufgestellt.
Gerne unterstützen wir Sie bei der Entwicklung oder Überarbeitung Ihres Grundfähigkeitsproduktes – sprechen Sie uns einfach an.
Hanna Speller
Senior Pricing Actuary
Anne Wegener
Pricing Actuary
